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もし、子の返済負担率オーバーでローンが否決されたり、シミュレーションの結果「家計が破綻する」と判断した場合は、無理をしてはいけません。将来の家計破綻リスクを避けるため、以下の代替案を検討しましょう。

親が借りる「リバースモーゲージ型ローン」の活用

子が自腹を切るのではなく、親自身が実家の土地・建物を担保にお金を借りるシニア向けのローンです。親の生存中は「毎月利息だけ(数千円?1万円程度)」を支払い、親が亡くなった後(二次相続発生時)に、子が家を売却して元本をまとめて一括返済します。これなら、子の家計の固定費をほぼ圧迫せずにリフォームが実現でき、贈与税の問題も一切発生しません。

優先順位を絞った「キャッシュフロー経営」

一度に500万円の工事をするのではなく、「今年は命に関わるヒートショック対策の浴室改修だけ(150万)」「3年後に外壁塗装」など、工事を分割し、子が無理なく現金（または短期ローン）で支援できる範囲で進めます。

「両親の片方を見送り、残された親のために実家を直してあげたい」という子の優しい動機とは裏腹に、相続後の実家リフォームは税務署と銀行の冷酷なルールに縛られています。

目先の「ローンに通るか」だけでなく、「二次相続時の税務」と「二世帯分の固定費という家計全体の防御力」を冷徹に計算し、専門家(税理士・ＦＰ)を巻き込んで計画を進めることを強くお勧めいたします。