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第９回：返済方法の選び方（元利均等返済と元金均等返済）

　住宅ローンの広告やHPを見ていると、優遇金利や金利のタイプ（固定金利型・変動金利型など）はとても目につきやすく記載されていますが、あまり目立たず（というか、よく探さないと分からないくらい）ひっそりと記載されている項目があります。それは、【返済方法】（元利均等返済／元金均等返済）です。

　■元利均等返済

　元金と利息を合算して毎月一定の額を返済していく方法で、住宅ローンの一般的な返済方法です。毎回、返済額が変わらないので、返済計画は立てやすいです。けれども、返済開始の頃は、利息の返済割合が高く、元金の返済がなかなか進まないといったデメリットもあります。

　■元金均等返済

　名前の通り、元金を均等に返済していく方法です。元金部分の返済に上乗せして金利の返済もあるため、当初の返済額は高めになりますが、返済が進むにつれて利息を含めた返済額は少なくなっていきます。また、元金部分の返済が早く進むため、トータルでみると利息は少なくてすみ、総返済額は元利均等返済よりも少なくなります。

　具体例で比較をしてみましょう。
　（例）借入額：3000万円、返済期間：35年、金利：2.0％、全期間固定金利型　の場合
　　【元利均等返済】毎月の返済額：99,378円、利息総額：11,739,108円
　　【元金均等返済】初回の返済額：121,428円、10年後（120回目）の返済額：107,142円、
　　　　　　　　　　　　20年後（240回目）の返済額：92,857円、利息総額：10,524,999円
　この例では、元金均等返済の方が、利息総額が120万円ほど少なくなります。（*端数処理によって、実際の金額と異なる場合があります。）

　利息の総額を比較すると、元金均等返済の方がお得ではあるのですが、当初の返済額は高くなりますので、無理なく返済できるかどうか、よく検討する必要があります。
　弊オフィスに相談にいらっしゃる方で、比較的、元金均等返済を利用する傾向があるのは、
　「共働き夫婦で、２人が働けるうちに多めに返済し、教育費がかかる頃のローン負担を軽くしたいと考える方」
　「定年前にできる限り多く返済して、老後のローン負担を軽くしたいと考える方」などです。
　もちろん、「返済計画が立てやすいから」と元利均等返済を選ぶ方も多くいらっしゃいますので、ご自身のライフプランに合わせて、比較検討なさってください。
なお、フラット35は、元利均等返済も元金均等返済も取り扱っていますが、金融機関独自のローンによっては、元金均等返済を扱っていない場合があります。元金均等返済を検討している方は、必ず金融機関に確認なさることをお勧めします。

　☆関連コラムもよろしければご覧ください。
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　　　●頭金はいくらにする？
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　■ご自身のライフプランに合わせて、返済計画をしっかり練りましょう！