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リフォームローンの注意点

リフォームローンを検討する際、いくら借りられるか、気になると思いますが、借りられる額＝無理なく返せる額、とは限りません。今回は、長い目で見て無理なく返せるための考え方について解説します。

無理なく返せる額を知ろう～借りられるローンの金額とは

リフォームローンの審査をする際、借りる人の年収や年齢、信用情報などのほか、返済負担率も考慮されます。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことで、各金融機関によって、年収の20～40％で設定されています。例えば、「年収400万円未満：返済負担率30％以下、年収400万円以上：返済負担率35％以下」という金融機関で、年収500万円の人が借りた場合、500万円×35％＝ 年間返済額175万円（月額約14.6万円）以内に納まるように、借入額を設定する必要があります。仮に金利3％、返済期間10年と考えた場合の借入額目安は約1500万円、金利5％になると1370万円くらいまで借りられる、ということになります。

けれども、借りられるとはいえ、年収500万円の方が、毎月15万円近くローンの返済をするのは、なかなか大変だと思います。「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を意識するようにしましょう。なお、返済負担率を計算する際、年間返済額の中には、今回借りるリフォームローン以外、返済中のローンも含まれるので、注意が必要です。住宅ローンが残っている方、マイカーローンや教育ローン、カードローン（キャッシング）などを利用している方は、現在のローン残高を確認し、完済できるものがあれば、整理することをお勧めします。

ライフプランを考える

リフォームローンは、将来にわたって無理なく返済ができるかどうかが大切です。そのため、毎月の返済額だけでなく、返済終了時の年齢や住まい以外にかかる費用とその時期など、人生全体を見渡してチェックをする必要があります。例えば、（図）のようなライフプランを作り、「定年退職後、年金生活になったら、老後の生活は大丈夫だろうか？」「（中古住宅を購入してリフォームするなど、若い世代の場合）お子さんの教育費がかさむ時期は大丈夫だろうか？」など、大まかな数字でいいので、シミュレーションしてみましょう。リフォーム後も、屋根や外壁など、定期的なメンテナンス費用も盛り込んでおくとさらに安心ですね。