第18回（その1）：共働き夫婦の住宅ローン

　共働き夫婦の場合、夫と妻の二人に収入があるため、どのような組み方が良いのが、よく質問をいただきます。今回は、共働き夫婦の住宅ローンの注意点について、まとめてみました。

　■共働き夫婦の住宅ローンの種類

　共働きの夫婦が住宅ローンを組む場合、（１）夫か妻、いずれか一方が単独で住宅ローンを組む方法、（２）夫婦が収入合算をし、ローンを組む方法、（３）夫婦がそれぞれ住宅ローンを組む場合　に分かれます。

　（１）夫か妻、いずれか一方が単独で住宅ローンを組む方法
　例えば、夫が単独で住宅ローンを組む場合、借入可能額は、夫の収入のみが加味されます。そのため、予算を少なく見積もらなければならなくなる反面、妻の働き方の計画に変更があった場合に対応しやすくなります。また、住宅ローン控除は、住宅ローンを組む、夫のみが受けることができます。
　　（参考：第11回「借入可能額について」）

　（２）夫婦が収入合算をし、ローンを組む方法
　夫婦が収入合算をし、住宅ローンを組む場合、連帯保証になる場合と、連帯債務になる二つの方法があります。連帯保証と連帯債務の違いについては、以前、コラムで書きましたので、詳細は、割愛します。住宅ローン控除を受ける場合、連帯債務の場合は、夫と妻、それぞれが受けられますが、連帯保証となる場合は、住宅ローンの借入名義人となる夫と妻のいずれか一方しか、受けることができないので、注意が必要です。
また、収入合算する場合、収入の全額を合算することができる場合と、半額のみ合算できる場合があるので、金融機関に確認するとよいでしょう。
　収入合算をして住宅ローンを組む場合、合算した収入が、住宅ローンの返済まで継続することを前提にしているため、妻の働き方の計画の変更に対応が難しくなるので注意が必要です。
　　（参考：第15回「連帯保証と連帯債務の違いは？」）

　（３）夫婦がそれぞれ住宅ローンを組む場合
　一般的に、ペアローンと言われている住宅ローンの組み方です。夫と妻のそれぞれが住宅ローンを組むため、それぞれの収入条件によって、借入可能額が計算されます。また、単独で住宅ローンを組むので、借入期間や金利などの住宅ローンの条件を、夫婦別々に設定することができます。例えば、夫は、通常通り30年の住宅ローンを組み、妻は、子どもの教育費負担が重くなる前に完済するために15年間の住宅ローンにすることも可能です。また、それぞれ単独で住宅ローンを組んでいるので、住宅ローン控除も、夫と妻のそれぞれが受けることができます。
収入合算をして住宅ローンを組む場合と同様、夫と妻の収入の減少に対応が難しくなるので注意が必要です。

　第18回（その2）：共働き夫婦の住宅ローンへつづく